연말이 다가오자 ‘희망퇴직’과 ‘명예퇴직’이라는 말이 곳곳에서 들려온다. 오랜 시간 열정을 다해 달려온 자신에게 Bravo My Life!를 외치고 싶은 순간, 은퇴자금에 대한 고민도 시작된다.
은퇴자금은 안전성과 수익성이라는 두 마리 토끼를 어떻게 잡느냐에 따라 노후 삶의 질이 달라진다. 생활비, 의료비, 여행비 등 목적에 따라 자금을 나누고, 각 기간에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 은퇴자금 운용의 출발점이다.
생활비로 사용할 단기자금은 중도해지 시 원금 손실이 없고, 1인당 1억원까지 예금자보호가 가능한 정기예금이 가장 기본적인 선택지다. 이때 비대면 채널로(스마 바다이야기다운로드 트뱅킹 등)가입하는 것이 대면 가입보다 금리가 유리하고, 가입금액 중 일부금액 분할해지 가능한 상품이 좋다. 분할해지가 불가능한 상품이라면 금액을 분산해서 가입해야 긴급자금 필요 시 중도해지에 따른 이자 손해를 최소화할 수 있다.
단기자금 운용에 적합한 상품으로 원금보장형 지수연동예금(ELD)도 눈여겨볼 상품이다.
지수연 바다이야기고래출현 동예금은 주가지수(예 : KOSPI 200)에 연계한 정기예금으로, 지수 변동에 따라 수익률이 결정되고, 만기유지 시 원금과 최소 이자를 보장하며 예금자보호도 가능한 상품이다.
최근 판매되었던 NH농협은행 지수연동예금은 계약기간 1년에, KOSPI200지수의 변동에 따라 최저 연 1.7%~최대 6.7% 수익률로, 조건 만족 시 정기예금(연 바다신2다운로드 3.0%대)보다 초과 수익을 기대할 수 있고, 조건 범위를 벗어나도 원금과 최저금리를 보장받을 수 있다. (단, 중도해지 시 수수료 발생으로 원금손실 발생할 수 있음.)
5~10년 이상 중장기 자금은 확정금리 지급형 연금보험과, 세제혜택 ＆ 분산투자가 가능한 개인형IRP가 대표적인 상품이다.
연금보험의 경우 5년간 계약 골드몽사이트 유지 시 확정금리 지급과 동시에 해지 가능하고, 10년간 유지 시 이자 비과세 혜택 및 최저금리 보장, 예금자 보호가 별도로 1억원까지 된다.
예를 들어 은퇴자금 중 1억원을 연 환산 3.4% 확정금리 지급형 연금보험상품에 가입한다면, 5년 시점 해지 시 이자 총 17%(1700만원)가 확정 지급되고, 10년 시점 해지 시에는 이자 비과 바다이야기 세 혜택까지 누릴 수 있다.(각 은행별 연금보험상품 금리 차이 있음.)
무엇보다 정기예금 대비 높은 금리를 5년간 확정 지급받을 수 있어, 향후 시중금리 인하 시 실질금리 방어 효과를 기대할 수 있다. 단점으로는 일정기간(약 3년) 미경과 중도 해지 시 원금손실 발생할 수 있어 주의해야 한다.
개인형IRP 상품은 개인 납입금액과 퇴직금으로 구성된 자금을 최소 5~10년 이상 연금 수령해야 하므로 전략적 자산배분 및 상품운용이 필수적이다.
IRP계좌의 장기투자 수익률을 올릴 수 있는 방법으로는 자산의 20% 정도는 원리금 보장형, 30~50%는 펀드 및 ETF, 40~50%는 TDF(Target Date Fund) 상품으로 운용해보길 추천한다.
결국 은퇴자금 운용의 핵심은 자산의 목적별 구분이 중요하다. 유동성을 확보해야 하는 생활비 등 단기자금은 정기예금과 원금보장형 지수연동예금(ELD)으로, 중장기 노후생활자금은 확정금리 지급형 연금보험 및 개인형IRP 상품으로 자산을 배분하여 안전성과 수익성의 균형점을 찾아야 한다. 은퇴자금, 알뜰살뜰 굴려서 진정한 Bravo My Life!를 누릴 수 있기를 바란다.
(NH농협은행 경남영업부 개인금융센터장)